חיסכון הוא אחת המתנות הגדולות ביותר שאדם יכול להעניק לעצמו (ובחלק מהמקרים גם לילדיו). חיסכון חכם הוא כבר מתנה עוד יותר משמעותית, בזכות העובדה הפשוטה שהכסף שכבר עבדנו קשה בשבילו מניב לנו פירות מוצלחים, כך שאנחנו מגדילים את היקף המשאבים שברשותנו ויכולים לשדרג את איכות החיים. בהתאם חשוב להקדיש תשומת לב לבחירת תוכניות חיסכון, והמידע בעמוד זה יעזור לכם לעשות זאת נכון.
הסוגים השונים של תוכניות חיסכון
* פיקדון בבנק – כל הבנקים המסחריים מציעים מגוון רחב מאוד של פיקדונות, גם לטווח קצר וגם לטווח ארוך.
* פוליסת חיסכון – תוכניות חיסכון המוצעות על-ידי חברות הביטוח. חברת האשראי max מציעה אף היא תוכנית דומה, בשיתוף 'ביטוח ישיר'.
* קופת גמל להשקעה – מוצר חדש יחסית שהושק ע"י משרד האוצר כדי לעודד חיסכון, ובפרט לקראת הפנסיה.
העקרונות המרכזיים לבחירת תוכנית חיסכון
ישנם 4 עקרונות מרכזיים לפיהם נבחנות כל האפשרויות הקיימות של תוכניות חיסכון:
* התשואה הפוטנציאלית – בפיקדונות שמציעים הבנקים התשואה ידועה מראש, בפוליסות החיסכון ובקופות הגמל להשקעה התשואה משתנה בהתאם למסלול הנבחר.
* רמת הסיכון – לכל אדם מידת שנאת סיכון אחרת, וחשוב לקחת זאת בחשבון. בפיקדונות הסיכון אפסי, ואילו בשני הסוגים הנוספים של תוכניות החיסכון הסיכון משתנה בהתאם למסלול (כך שכל אחד וכל אחת יכולים לבחור להם שילוב מתאים להם של תשואה פוטנציאלית וסיכון).
* נזילות – חיסכון מטבעו מיועד לטווח בינוני או ארוך, אבל יש גם מצבים שמחייבים משיכה מידית של הכסף, ולכן כדאי להתייחס גם לרמת הנזילות.
* מיסוי – הטבות מיסוי על חיסכון מסייעות למקסם את הרווח, ולכן כדאי להתייחס גם אליהן.
היתרונות של פוליסות החיסכון
פוליסות חיסכון הן כאמור סוג של תוכניות חיסכון אשר מוצעות על-ידי חברות הביטוח – שקיבלו היתר למכור מוצר פיננסי על-מנת לעודד את הציבור הרחב להגדיל את רכיב החיסכון. היתרונות העיקריים של פוליסות החיסכון הם הנזילות המלאה (ניתן למשוך את הכסף בכל נקודת זמן, בלי לחכות לנקודת יציאה כמו בפיקדונות של הבנקים, וללא שום קנס), והאפשרות לבחור מסלול שכולל השקעה גם בנכסים לא סחירים (אופציה מומלצת לתקופות שבהן שוק ההון בירידה). עוד כדאי לציין כי בשנים האחרונות רשמו פוליסות החיסכון תשואות נאות מאוד. עוד כדאי לדעת כי ברוב המקרים אין סכומי מינימום לחיסכון בפוליסות אלה.
היתרונות של קופות הגמל להשקעה
גם בקופת גמל להשקעה ניתן להגיע לתשואה נאה, ובפרט במסלולים שבהם רמת הסיכון יחסית גבוהה. היתרון הבולט ביותר של אופציה זו הוא האפשרות לקבל פטור ממס רווחי הון (ששיעורו עומד על 25%). זוהי כמובן הטבה משמעותית, אבל חשוב לסייג – היא רלוונטית רק לבני ובנות ה-60 ומעלה (במועד מימוש החיסכון), ובתנאי שהם ממירים את החיסכון לקצבה חודשית שתצטרף לפנסיה. לחוסכים צעירים יתרון זה פחות רלוונטי.